Pag-utang sa Pag-IBIG Para Bumili o Magpatayo ng Bahay

Sino ang Puwedeng Mag-loan

Ayon sa patakaran ng Pag-IBIG sa home loan (ang End-User Home Financing program nito), gaya ng paliwanag sa Pag-IBIG page ng isang Philippine embassy, ang borrower ay dapat:

• Pag-IBIG member na may hindi bababa sa 24 monthly contributions sa oras ng application;
• hindi lalampas sa 65 taong gulang pag-apply, at puwedeng ma-insure (insurable);
• legal na puwedeng bumili ng lupa at gawin itong garantiya ng loan (i-mortgage ito);
• pumasa sa background, credit at employment o business check ng Fund;
• walang hindi pa bayad (outstanding) na Pag-IBIG housing loan, bilang borrower o co-borrower; at
• walang naunang Pag-IBIG housing loan na na-foreclose (binawi dahil hindi nabayaran), na-cancel, binili pabalik dahil huminto ang bayad, o binayaran sa pamamagitan ng pagsuko ng property (dacion en pago).

Puwede kahit may hindi pa bayad na multi-purpose loan, basta updated ang bayad ninyo. Ang mga empleyadong sakop ng SSS o GSIS ay karaniwang required na maging Pag-IBIG member sa ilalim ng Republic Act No. 9679 (RA 9679). Puwedeng sumali nang boluntaryo ang mga self-employed, OFW at iba pa.

Saan Puwedeng Gamitin ang Loan

• Pagbili ng residential lot (hanggang 1,000 square meters).
• Pagbili ng house and lot, townhouse o condominium unit, bago man o luma, kasama ang parking slot.
• Pagpapatayo o pagtatapos ng bahay sa loteng pag-aari ninyo.
• Home improvement na permanenteng nagpapaganda sa kasalukuyang bahay.
• Refinancing ng kasalukuyang housing loan sa ibang katanggap-tanggap na lender, kung hindi ito na-default (naatraso sa bayad) sa nakaraang 12 buwan at may hindi bababa sa dalawang taong payment history.
• Ilang kombinasyon, gaya ng pagbili ng lote at pagpapatayo dito.

Nagbebenta rin ang Fund sa mga member ng mga bahay na binawi nito sa mga borrower na hindi nakabayad (foreclosed properties, o acquired assets), cash man o sa pamamagitan ng housing loan.

Kung magkano ang puwede ninyong utangin ay depende sa income, contributions, halaga ng property at edad ninyo. Itinatakda ng Pag-IBIG ang interest rate ayon sa repricing period na pipiliin ninyo (gaano katagal fixed ang rate bago ito i-reset). Tingnan ang kasalukuyang rates sa pagibigfund.gov.ph o magtanong sa branch; hindi namin inilista ang mga ito dito dahil nagbabago sila.

Saan at Paano Mag-apply

1. Tingnan ang membership record at contributions ninyo (sa Virtual Pag-IBIG o sa branch).
2. Pumili ng property. Kung sa developer kayo bibili, kadalasan ang developer na ang naghahanda at nagfa-file ng loan papers para sa inyo. Kung sa private na nagbebenta kayo bibili, kadalasan sa Pag-IBIG branch kayo mag-a-apply.
3. Isumite ang application at mga dokumento. Titingnan ng Fund ang halaga ng property at kung kaya ninyo ang hulog.
4. Kapag na-approve, pipirmahan ninyo ang loan at mortgage documents, isusulat ang mortgage sa titulo ng lupa (annotated), at ire-release ng Fund ang loan sa nagbenta o sa developer.

Magbayad sa Fund sa official channels lang nito. Hindi kailangan ng Pag-IBIG ng fixer para iproseso ang loan ninyo.

Mga Dokumentong Karaniwang Kailangan

May checklist ang Pag-IBIG para sa bawat layunin ng loan. Asahang isusumite ninyo ang:

• housing loan application form, pirmado, may picture ninyo;
• valid ID ng borrower (at ng asawa, kung kasal);
• patunay ng income: Certificate of Employment and compensation, payslips o income tax return; o business at financial records kung self-employed; o, para sa OFW, ang Employment Contract;
• papeles ng property: Certified True Copy ng titulo (TCT para sa lupa, CCT para sa condo), ang pinakabagong Tax Declaration at mga resibo ng real property tax, at ang lot plan at vicinity map;
• ang Contract to Sell, Deed of Sale o Reservation Agreement sa nagbenta o developer; at
• para sa pagpapatayo o pagpapaayos: building plans, bill of materials at ang Building Permit.

Kung may ibang pipirma para sa inyo, halimbawa habang nagtatrabaho kayo sa abroad, kailangan nila ng Special Power of Attorney. Tingnan ang Special Power of Attorney.

Ang Panganib ng "Pasalo"

Sa pasalo, ang borrower na hindi na makabayad ay "nagbebenta" ng karapatan niya sa taong sasalo ng buwanang hulog, kadalasan sa pamamagitan lang ng private na kasunduan o notarized na waiver. Bago kayo pumayag, alamin kung ano ang puwedeng magkamali:

• Ang orihinal na borrower pa rin ang nasa record ng Pag-IBIG. Mananatili ang titulo sa pangalan ng nagbenta (o ng developer), na may mortgage ng Fund.
• Kung mamatay, umalis, magbenta sa iba o huminto sa pakikipagtulungan ang orihinal na borrower, puwede kayong mahirapang mailipat sa pangalan ninyo ang titulo.
• Kung maatraso ang bayad, puwedeng bawiin ng Fund ang property (i-foreclose), sinuman ang nagbabayad.
• Puwedeng mahirap mabawi ang perang ibinayad ninyo sa nagbenta.

Direktang itanong sa Pag-IBIG ang tungkol sa formal assumption of the loan (opisyal na pagsalo nito sa pangalan ninyo) o sa transfer na aaprubahan nito, at huwag magbayad hangga't hindi ninyo alam kung aaprubahan kayo. Tingnan muna ang titulo sa Registry of Deeds. Ang Waiver of Rights sa pagitan ng bumibili at nagbebenta ay hindi umiiral laban sa Pag-IBIG. Para sa malaking bilihan, ipa-review sa abogado ang mga dokumento.